Тотальный ущерб – даже в этой ситуации есть выбор.

Ноябрь 9th, 2011 admin

В страховании АВТОКАСКО есть такое важно понятие, как тотальный ущерб. Говоря по-русски, тотальный ущерб означает полную конструктивную гибель автомобиля в результате страхового случая. На практике это значит, что если стоимость ремонта автомобиля после ДТП превышает определенный % от его первоначальной страховой стоимости, то страховой случай признают тотальным, а автомобиль – не подлежащим ремонту.

У каждой страховой компании свой размер этого % от цены автомобиля, достаточного для признания страхового случая как тотальный ущерб. Этот показатель прописывается обычно в правилах страхования и одинаков для всех машин, застрахованных по КАСКО в данной страховой компании.

Рассмотрим на конкретном примере. Есть застрахованная Тойота Королла ценой 500 000 рублей. Страховая сумма по КАСКО на нее также 500 000 рублей. В результате страхового случая, Королла получает повреждения по расчетам оценки на 400 000 рублей. Т.е. восстановительный ремонт нашей машины обойдется в 80% от ее первоначальной страховой стоимости. А по правилам страхования полная конструктивная гибель транспортного средства начинается от 75%. Т.е. мы имеем однозначный тотальный ущерб.

Далее события могут развиваться по двум сценариям:

• Первый – нам предложат страховое возмещение в 100% объеме, т.е. 500 000 рублей, при условии, что годные остатки нашей многострадальной Короллы мы передадим страховой компании, а уж она их как-то реализует.
• Второй – нам предложат также оценить стоимость на годные остатки автомобиля и страховое возмещение нам выплатят за их вычетом. К примеру, оценщик насчитает нам, что остатки нашей Короллы потянут на 150 000 рублей. Соответственно, нам выплатят страховое возмещение из расчета: 500 000 – 150 000= 350 000 рублей.

Вот тут-то и кроется главная засада для Клиента. Он может элементарно попасть на деньги. Оценщик может быть в негласных договоренностях со страховой компанией и быть заинтересован в увеличении оценочной стоимости на годные остатки автомобиля, чтобы страховая компания могла сэкономить на выплате страхового возмещения Клиенту. Ведь, совсем не факт, что разбитую в хлам Короллу можно продать за эти 150 000 рублей ( нам в помощь).

Да и страховая компания редко соглашается выплачивать страховое возмещение по тоталу полностью, принимая на реализацию годные остатки сильно разбитого транспортного средства: кто этим будет заниматься из сотрудников, когда, кому продавать, как проводить по бухгалтерии – одним словом, сплошная морока при непонятном конечном результате.

Есть еще опасность того, что оценщик будет намеренно «натягивать» тотальный ущерб, т.е. считать стоимость ущерба и восстановительного ремонта по максимальным расценкам, стремясь вывести случай в тотал. Особенно это выгодно для автомобилей со вполне реальной перспективой быть восстановленными – у некоторых страховых компаний есть даже своего рода побочный бизнес по восстановлению и реализации годных (действительно годных, в приличном состоянии) остатков. Уверена, многие из нас не раз встречали на авторынке такие «годные остатки», даже не подозревая об этом.

Практический совет: если у Вас – тотальный ущерб и Вы не согласны с результатами оценки, то обязательно сделайте свою, независимую экспертизу и оценку в сертифицированном центре и, в крайнем случае, вы сможете отстоять свою правоту в суде.