Как купить машину в кредит по системе buy-back

Buy-back или обратный выкуп автомобиля - одна из кредитных программ, которые предлагают сейчас банки для покупки автомобиля. В чем преимущества и особенности этого вида кредита, выяснил портал «Кредиты.ру».

Что такое buy-back

Суть обратного выкупа автомобиля состоит в том, что будущему автовладельцу предлагают погашать не всю стоимость автомобиля, а только ее часть – обычно это половина стоимости, хотя в некоторых случаях не превышает и15%. А когда приходит время последнего платежа, то потребитель может на выбор:

- возвратить машину дилеру и взять новую в кредит (либо не брать вообще);

- заплатить оставшуюся сумму и оставить автомобиль себе;

- продать машину самостоятельно и рассчитаться с банком.

Если денег на выкуп автомобиля не хватает, то можно снова взять кредит на задолженную часть еще на несколько лет (но не более пяти лет в сумме). При возврате машины продавцу долг перед банком погашает дилер, и автомобиль может выступить первым взносом по новому кредиту или предоплатой автомобиля, который покупатель хочет приобрести сам. Процедура оформления четырехколесного друга в кредит с обратным выкупом примерно такая же, как и при традиционном автокредитовании. Как дополнение к кредитному договору, можно составить договор купли-продажи будущего автомобиля, где определить все нюансы будущего выкупа авто у вас, как у владельца. Обычно машина в будущем продается конкретным автодилерам, с которыми работает банк.

Если денег на выкуп автомобиля не хватает, то можно снова взять кредит на задолженную часть еще на несколько лет

Какие платежи ждут заемщика

При системе обратного выкупа buy-back все платежи по автокредиту можно разделить на три части:

• первоначальный взнос;
• аннуитетные ежемесячные процентные выплаты по кредиту;
• отсроченный платеж.

Первоначальный взнос, как и при традиционных программах автокредитования, в среднем составляет 15-30% и должен вноситься сразу же после оформления кредита.

Что касается ежемесячных платежей, то процентные ставки при такой кредита в основном совпадают с показателями стандартных программ автокредитования - от 9 до 11%. Аннуитетные ежемесячные выплаты по автокредиту будут меньше почти в два раза по сравнению со стандартными программами поскольку последний платеж будет составлять самую крупную сумму.

Для примера, вы можете самостоятельно на портале «Кредиты.ру» рассчитать автокредиты по программам buy-back. Так, например, в «Райффайзенбанке» при стоимости автомобиля в 500 тысяч рублей и первоначальном взносе 15%, процентной ставке за год 11% и сроке кредитования 3 года ежемесячный платеж составит 8 185 рублей. Общая переплата - 44 648,45 рублей. Последний платеж - 175 000 рублей.

Последний отсроченный платеж обычно составляет самую крупную сумму (30-45%). Перед его внесением нужно определиться, что делать дальше: погасить автокредит и оставить машину себе; продать автомобиль и тоже закрыть кредит. При последнем варианте оставшиеся от продажи деньги можно использовать на свои нужды или оплатить покупку в кредит новой машины.

Условия получения кредита

Чтобы получить кредит с обратным выкупом автомобиля, заемщик должен быть старше 18 лет. Из документов необходимы паспорт, копия трудовой книжки и справку о зарплате. Приветствуются также документы о кредитной истории, информация об активах, копии документов об образовании. Для индивидуальных предпринимателей предусмотрен свой перечень документов. Необходимо сразу внести сумму первоначального взноса и оплатить дополнительные расходы – сборы, комиссии и т.д.

Заем средств у банка предполагает, что покупатель заключает договор не только с банком, но также и с автосалоном, который берет на себя обязательство выкупить автомобиль в конце срока кредитования по цене не меньшей, чем сумма последнего - самого крупного -платежа. Альтернативный вариант: автосалон забирает старую машину, а заемщик оформляете еще один кредит на новую.

По программе buy-back сегодня оформляют кредит «Абсолют Банк», «МДМ-Банк», «Московский банк реконструкции и развития», «ММБ», «Райффайзенбанк», «Сосьете Женераль Восток» и некоторые другие банки. Но имейте в виду, что далеко не все марки автомобилей продаются по условиям обратного выкупа. Это вопрос лучше уточнять у сотрудников банка. Как правило, по этой программе предлагаются Audi, VW, Skoda, Citroen, Volvo, Infiniti, BMW, Mini, Toyota, Mercedes, Peugeot, Nissan.

Преимущества и недостатки системы buy-back

Если человек в какой-то период своей жизни ограничен в средствах или не настроен долго ездить на одном автомобиле, а предпочитает менять его спустя пару лет, то такая программа с обратным выкупом вполне ему подойдет, так как не надо будет потом заботиться о продаже автомобиля. Такой вид автокредитования подходит людям со средними амбициями и зарплатой. Тяжким бременем кредит на шее человека висеть не будет, потому что ежемесячные платежи ниже 20–50%, чем при обычном автокредите.

Такая программа выгодна и банкам, потому что в этом случае идет постоянный оборот денег

Теперь о минусах. Машину дилеру положено возвращать в отличном состоянии. В некоторых случаях оговариваются даже ограничения по пробегу машины, или чтобы во время использования автомобиль обслуживался именно в строго определённом сервисе. Соответственно, автомобиль, побывавший в ДТП, будет выкуплен автосалоном по значительно меньшей цене. Если заемщик не сможет выполнить эти требования, то автосалон может отказать в выкупе автомобиля.

Есть и еще один нюанс - это переплата по кредиту. Получается, что заемщик в итоге заплатит больше, чем при стандартном кредите, потому что часть основного долга откладывается до конца кредита и не погашается, но проценты на нее исправно начисляются и выплачиваются заемщиком. Кроме того, заемщику придется ежегодно оплачивать различные проценты и комиссии банка, страховку и обязательное техническое обслуживание, которые в сумме могут составить весьма приличную сумму. Помимо зафиксированных в договоре платежей в счет погашения кредита взимается комиссия за предоставление кредита (около 4 тысяч рублей), ежегодная комиссия за обслуживание счета, ежегодная оплата страховки (полное КАСКО плюс ОСАГО) в одной из рекомендованных банком страховых компаний.

Банкам и дилерам выгодно, чтобы потребители часто меняли машины, что бы оборот новых автомобилей был как можно большим. Суммы кредита, процентные ставки, вид валюты и сроки кредитования у большинства организаций схожи. Остается только понять, подходит ли вам обратный выкуп или проще воспользоваться традиционным автокредитом.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»